Агрегатная и неагрегатная страховая сумма каско

 

Понятие страховой суммы в страховании. Какие ключевые отличия между агрегатными и неагрегатными страховыми суммами? Как рассчитывается страховая сумма в КАСКО?. Что такое страховая сумма по полису КАСКО и как она рассчитывается? Особенности агрегатной и неагрегатной страховой суммы, их преимущества и недостатки

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

  1. Выкуп страхового случая при ДТП
  2. Выплаты по ОСАГО в 2022 году — размер и сроки возмещения страховых выплат по ОСАГО за повреждение автомобиля при ДТП с 1 апреля 2022 года
Метки: агрегатный, неагрегатный, страховой, сумма, такой

    Похожие записи

  • Что грозит за езду без прав после лишения за пьянку
  • C какого момента начинается срок лишения прав
  • Растаможка авто из Германии: стоимость и расчет
«

Общие сведения

Фактическую стоимость машины и дополнительного оборудования страховая компания определяет на основании перечня документов:

— договор купли-продажи, справки-счет,

— справка от официального дилера с указанием цены нового аналогичного автомобиля,

— заключение экспертов,

— СМИ, публикующие рыночную стоимость машины на период приобретения полиса КАСКО.

Для того, чтобы рассчитать действительную стоимость дополнительного оборудования владелец может сделать независимую экспертизу.

Калькуляторы расчета сумм помогут определить стоимость страхового полиса КАСКО (и при агрегатной, и при неагрегатной сумме страховки) по любому региону России. Однако, для начала попробуем разобраться какое КАСКО (агрегатное либо неагрегатное) будет выгоднее.

Страховая сумма по КАСКО: общее понятие

В отличии от «автогражданки», в России нет отдельного законодательного акта, регламентирующего порядок заключения договоров КАСКО и процедуру возмещениями убытков. Компании, предлагающие эту услугу опираются на нормы, установленные Федеральным законом от года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1-ФЗ и Правилами страхования.

Пункт 1, статьи 10 вышеназванного законодательного акта дает определение понятия «страховая сумма». Под ней следует понимать определенное количество денежных средств, размер которых установлен законом или условиями договора, исходя из которого определяется страховой взнос и компенсация, которая будет выплачена автовладельцу при наступлении страхового случая.

Каждая СК устанавливает собственные Правила страхования, в которых указывает, что такое страховая сумма по полису КАСКО и как она определяется. Обычно она устанавливается по соглашению сторон и не превышает стоимости самого транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования (при наличии). Для определения цены машины используют:

  • договора купли-продажи;
  • справки-счета;
  • таможенные документы;
  • справки от официальных дилеров, подтверждающие стоимость нового аналогичного авто;
  • заключения экспертов-техников;
  • профильные издания, публикующие рыночную стоимость автомобиля на момент приобретения страховки.

Если при заключении договора страхования на авто было установлено дополнительное оборудование, его стоимость определяется при помощи независимой экспертизы.

Важно помнить о том, что страховая сумма не может быть выше стоимости авто, так как такое соглашение признается ничтожным, а владелец транспортного средства лишается возможности получить компенсацию при наступлении страхового случая.

Мы можем помочь!

Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.

ОАО
Росгосстрах

Выплата страховщика

66 100

Взыскано в суде

99 710

Исполнительный лист

СПАО
Ингострах

Выплата страховщика

133 100

Взыскано в суде

587 421

Исполнительный лист

СК Опора
СК Ангара

Выплата страховщика

26900

Взыскано в суде

72919

Исполнительный лист

СПАО
РЕСО-Гарантия

Выплата страховщика

272 000

Взыскано в суде

319 500

Исполнительный лист Заказать Звонок

Что такое каско

Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Пример использования агрегатной страховой суммы

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 - 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:

  • Имеют большой безаварийный опыт вождения;
  • Аккуратны на дороге;
  • Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
  • Редко пользуются своим транспортом;
  • Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
  • Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Вопросы и ответы

Произошло ДТП, скорее всего будет тотал. У меня полисе КАСКО "РОСГОССТРАХ авто Защита" Страховая сумма 715 350 руб. В п.5 Страховое покрытие" мелкими буквами написано, что страховая сумма неагрегатная индексируемая. Хотя в договоре есть пункт GAP. Значит ли это, что я получу по страховке сумму за вычетом 17%(9 месяце эксплуатации)? При заключении договора говорили , что это полное КАСКО.

Эксперт:

Вера,

что страховая сумма неагрегатная индексируемая
Вера

Неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой… Если договором страхования установлена страховаясумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита

Вы получите возмещение по КАСКО в пределах суммы для ремонта если у вас машина на списание то вы получите всю сумму. Страхователь может посчитать износ детали. Но у вас эксплуатация очень короткая. Вы та же можете доказать что у вас детали новые.

Эксперт:
Могу ли получить полное возмещение по КАСКО Произошло ДТП, скорее всего будет тотал. У меня полисе КАСКО «РОСГОССТРАХ авто Защита» Страховая сумма 715 350 руб. В п.5 Страховое покрытие" мелкими буквами написано, что страховая сумма неагрегатная индексируемая. Хотя в договоре есть пункт GAP. Значит ли это, что я получу по страховке сумму за вычетом 17%(9 месяце эксплуатации)? При заключении договора говорили, что это полное КАСКО.
Вера

Если будет тотал, то СК скорее всего выплатит с учетом износа за период эксплуатации.

НО

Это незаконно. разницу между страховой суммы и суммой выплаты Вы можете взыскать в судебном порядке. Лично у меня есть такой опыт.

Вам это даже выгоднее, чтобы они недоплатили.

Так в последнем деле — недоплата была 200 000 за износ. Итог — взыскали почти 400 000.

Как выплатят — обращайтесь, если будет недоплата. Удачи!

Что надо учесть подписывая дополнительное соглашение по каско? У меня угнали авто как быть что бы не попасть впросак?

Эксперт:

Уважаемый Александр!

На Вашем месте я бы обратил внимание на следующие условия: включенные риски, исключения страхового покрытия, условия «бессправочного» обращения в страховую компанию, форма выплаты, агрегатная или неагрегатная страховая сумма, наличие явно или скрытой франшизы.

Для более развернутой консультации рекомендую Вам обратиться ко мне в чат

С уважением, адвокат Адвокатской Палаты Санкт-Петербурга Штерн Сергей Борисович.

После ДТП (я виновник аварии) потерпевшая продала авто на правах "полной гибели"и получила страховое возмещение по КАСКО. Теперь требует через суд разницу между рыночной стоимостью ТС и суммой страховой выплаты. Насколько это законно? На сколько я знаю, в таких случаях в суд подает страховая, выкупившая авто, а не бывший владелец авто.

Эксперт:

Он=а имеет право на возмещение вреда по рыночной стоимости ТС с аналогичными характеристиками, так как вред должен быть возмещен полностью.

Страховая имеет право требования к Вам в размере выплаченного возмещения потерпевшему

Эксперт:
Насколько это законно?
наталья

Да, это вполне законно, так как сумма страхового возмещения может быть ниже реальной стоимости автомобиля.

А страховая может обратиться с иском о возмещении ущерба в порядке суброгации.

Эксперт:
Насколько это законно? На сколько я знаю, в таких случаях в суд подает страховая, выкупившая авто, а не бывший владелец авто.
наталья


Да, ее требования законны, она может требования возмещения именно рыночной стоимости автомобиля.

Страховая вправе предъявить к Вам требования после возмещения ущерба в порядке суброгации.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

Эксперт:

Уважаемая Наталья! В дополнение к мнению уважаемого и высокопрофессионального коллеги примите следующее:

действительно, если страховая выплата по КАСКО не покрывает в полной мере причиненный ущерб (или взыскивается также денежная компенсация за причиненный моральный вред), то собственник ТС вправе требовать как в добровольном порядке, так и через суд соответствующего возмещения.

Единственно, что здесь надо все смотреть, сопоставлять схему ДТП и отчет или акт оценки, изучать саму оценку, так как при действующих Стандартах оценкой можно несколько варировать в ту или иную сторону.

Эксперт:

Вы немного спутали два разных права. Выплата страховой компании может быть возмещена за счет виновника. А вот недоплата страховой по сравнению с рыночной стоимостью автомобиля может взыскиваться владельцем разбитого авто, т.е. потерпевшей.

Эксперт:
Вам необходимо предоставить пострадавшему копию полиса ДОСАГО. Пострадавший должен обратиться с требованием о возмещении ущерба, УТС, расходов на услуги эвакуатора в Вашу страховую компанию.
Эксперт:
Насколько это законно? На сколько я знаю, в таких случаях в суд подает страховая, выкупившая авто, а не бывший владелец авто.

К сожалению, это законно. Если сумма страхового возмещения не покрывает реальный ущерб, то собственник может подать в суд на виновника ДТП.

Должна быть привлечена страховая компания, которая подтвердит, что страховой лимит исчерпан.

Вы можете не согласиться с суммой ущерба и заявить ходатайство о назначении экспертизы, если видите возможность уменьшить сумму ущерба.

С уважением,

Шелковая Наталья Николаевна

Эксперт:

Если Вы считаете, что сумма явно завышена, вам нужно заявлять в суде ходатайство, о назначении зкспертизы.

Застрахован в АЛЬФАСТРАХОВАНИИ по автокаско.После дтп страховая признала случай страховым и выплатила денежную сумму за вычетом годных остатков признав проведение ремонтно-восстановительных работ нецелесообразно(хотя вполне можно восстановить).Дословно в правилах АЛЬФАСТРАХВАНИЯ сказано ###«При повреждении ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования в случаях, когда по экспертному заключению Страховщика проведение ремонтно-восстановительных работ нецелесообразно, Страховщик по своему усмотрению выплачивает страховое возмещение на условиях „Полная гибель“ по одному из следующих вариантов.......»###далее два варианта со здачей в страховую или оставлением мне годных остатков.Хочу восстановить автомобиль и это возможно, но выплаченной суммы недостаточно т.к. расчет и оценку производила страховая на ей только известных условиях.Как Вы уже поняли в правилах не указан процент превышения страховой стоимости стоимостью восстановительного ремонта(часто СК принимают его 70-75 процентов).Права ли страховая взяв на себя право решать целесообразность ремонта не указывая процент в правилах? Какой процент должен быть если он не указан в правилах СК(от какого закона отталкиваться)? Моя страховая сумма 706300р., с учетом износа 613986р., годные остатки оценили 212000р.оставив мне (с суммой ГО я согласен)вот и получилось что613986р-212000р=401000р рыночная стоимость авто на момент дтп примерно так и есть 613000р.было бы ясно сказано в правилах (как у других ск что, авто тоталят при превышении ремонта 75% от страховой стоимости)то я бы оценил у эксперта ремонт скажем 65-70 % (максимум 75%-529000р.) а так и не знаю с какой суммы у них начинается тотал.Требовать полную стоимость по 5.10. это может и не пройти-была бы авто куча металлолома, то да терять нечего, а так ставить на кон свой еще более менее живой авто нехочется.А отдавать им го за 212000р. нет смысла я их думаю за эти деньги продам точно, но машину не купить за 613000 ту которая была уж лучше ремонт на который и надо на сотню больше чтобы сделать я уж не говорю у дилера а хотя бы в обычном сервисе нормально.Как считать тотал(полная гибель) если ск не указывает процент его наступления? оборудования в случаях, когда по экспертному заключению Страховщика проведение ремонтно-восстановительных работ нецелесообразно, Страховщик по своему усмотрению выплачивает страховое возмещение на условиях „Полная гибель“ по одному из следующих вариантов.......»###далее два варианта со здачей в страховую или оставлением мне годных остатков.Хочу восстановить автомобиль и это возможно, но выплаченной суммы недостаточно т.к. расчет и оценку производила страховая на ей только известных условиях.Как Вы уже поняли в правилах не указан процент превышения страховой стоимости стоимостью восстановительного ремонта(часто СК принимают его 70-75 процентов).Права ли страховая взяв на себя право решать целесообразность ремонта не указывая процент в правилах? Какой процент должен быть если он не указан в правилах СК(от какого закона отталкиваться)? Моя страховая сумма 706300р., с учетом износа 613986р., годные остатки оценили 212000р.оставив мне (с суммой ГО я согласен)вот и получилось что613986р-212000р=401000р рыночная стоимость авто на момент дтп примерно так и есть 613000р.было бы ясно сказано в правилах (как у других ск что, авто тоталят при превышении ремонта 75% от страховой стоимости)то я бы оценил у эксперта ремонт скажем 65-70 % (максимум 75%-529000р.) а так и не знаю с какой суммы у них начинается тотал.Требовать полную стоимость по 5.10. это может и не пройти-была бы авто куча металлолома, то да терять нечего, а так ставить на кон свой еще более менее живой авто нехочется.А отдавать им го за 212000р. нет смысла я их думаю за эти деньги продам точно, но машину не купить за 613000 ту которая была уж лучше ремонт на который и надо на сотню больше чтобы сделать я уж не говорю у дилера а хотя бы в обычном сервисе нормально.Как считать тотал(полная гибель) если ск не указывает процент его наступления?

Эксперт:

Правильно. Потому, что эта цифра прямо указана в федеральном законе "Об ОСАГО". 75%.

Эксперт:

Сергей, добрый день!

Попросите копию экспертного заключения. Там должно быть все указано. А еще - решение о выплате страхового возмещения. К сожалению, никаким законом это не регулируется, только всевозможными нормативными и не нормативными документами по проведению экспертизы, но эти нормы не императивные. Как вариант, показать экспертное заключение страховой своему эксперту и написать обоснованное "прошение" или претензию или, если есть такая возможность, вашему эксперту поговорить с экспертом страховой.

Эксперт:

Посмотрите в своих правилах п.11.6.6, совпадает ли он со следующим текстом

"11.6.6. При полной конструктивной или фактической гибели ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, а также в тех случаях, когда их восстановительный ремонт превышает 75% от страховой стоимости, Страховщик выплачивает страховое возмещение на условиях «Полная гибель» по одному из следующих вариантов:"

и если да, то там также есть:

11.6.5. Если Страхователь не согласен с величиной убытков и/или с причинами их возникновения, которые были установлены экспертами Страховщика, то Страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы. Независимая экспертиза проводится экспертной организацией, предложенной Страхователем и одобренной Страховщиком.

Эксперт:

Сергей! Ваши рассуждения строятся на экономической целесообразности, вы из сложившейся ситуации хотите выйти с наименьшими финансовыми потерями - позиция вполне себе разумная, как впрочем и у страховщика. Итак ваша страховая сумма 706300р.,с учетом износа 613986р, здесь хочу задать вопрос: О каком износе идет речь, кто и главное как его определил? по моим расчетам "износ" составил 13%, - из какого документа это можно увидеть? В правилах страховщиков прописывают положение о том, что в случае "полной конструктивной гибели", кстати для этого вовсе не обязательно определять так называемый "процент затрат" на восстановление, страховщик высчитывает "износ за период действия договора" - норма прямо скажем спорная, так как предусмотреть износ договором - все равно что договориться каждый день проезжать одинаковое количество километров в одинаковых погодных условиях. Конечно для целей бухгалтерского учета понятие "износ" тоже существует, но к нашей ситуации это понятие не применимо.Таким образом можно у страховщика оспорить размер износа-это во первых. Во-вторых - размер годных для реализации остатков - 212000 рублей, что составляет 30% от страховой суммы, это что называется действительно на грани тоталя.Вопрос согласны Вы с этим или нет? В любом случае, для того, чтобы со страховщиком спорить Вам необходимы аргументы - а значит нужна независимая товароведческая автоэкспертиза по определению размера ущерба.Имея ее на руках Вы и будете договариваться со страховщиком - и думая договоритесь.Удачи!

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://strahovkablog.ru/takoe-agregatnaya-neagregatnaya-strakhovaya-summa/
  • https://onlineserviceip.ru/dokumenty/agregatnaya-i-neagregatnayastraxovaya-summa.html
  • https://www.avtojurist.su/chto-takoe-agregatnaya-i-neagregatnaya-strahovaya-summa/
  • https://www.soglasie.ru/company/blog/stati/vidy-strahovaniya-kasko-na-avtomobil-v-2021-godu/
  • https://insur-portal.ru/kasko/strahovaya-summa
  • https://www.insur-portal.ru/kasko/strahovaya-summa
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий