Что такое страховая премия по договору страхования

 

Страховая премия - это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии - это реально?     Страховая премия: понятие и расчет Заключение любого договора страхования сопровождается. Особенности страховой премии. В чем разница между страховой суммой и премией? Как рассчитать размер страхового вознаграждения по договору страхования? Порядок уплаты премии.

Виды премий

Виды премий
  • По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

  • По цели выделяют:

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

  • По форме выплат:

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст. 958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Как рассчитать страховую премию

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок. Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.
Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Страховая сумма или страховая выплата?

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.
  1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
  2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

  1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
  3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Отличия страховых премий от страховых взносов

Отметим следующие основные отличия:

  • Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
  • Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило, прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом и страховой компанией.
  • Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
  • Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.

Страховые взносы уплачиваются с 2022 году в налоговую инспекцию. Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%.

Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов. Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов.

Страховая премия может стать страховым взносом, если платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия». В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Добавить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Вопросы и ответы

Нужно разъяснить по договору страхования, является ли страховая премия возвратной по истечению 14 дней и какой процент будет к возврату, в случае досрочного погашения кредита.

Эксперт:

Денис, добрый день.

Нужно разъяснить по договору страхования, является ли страховая премия возвратной по истечению 14 дней и какой процент будет к возврату, в случае досрочного погашения кредита.

Денис

Можете уточнить кредитный договор и договор страхования заключены 1 сентября 2020 г.?

Я заключила с ОАО МСК «М» договор страхования своего автомобиля на условиях полного Автокаско. Я работаю на местном телевидении, и мы с владельцем страховой компании в устной форме договорились, что оплачивать страховую премию по договору я буду не деньгами, а на условиях бартера. В счет платежей по договору я сделаю и выпущу на местном телевидении серию их рекламных роликов. Свои обязательства я выполнила, реклама страховой компании выходила на местном телеканале три месяца. Месяц назад мой автомобиль украли, в бардачке при этом находились все документы на автомобиль. Я обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, и мне отказали в выплате, сначала указав, что кража автомобиля вместе с оставленными в нем свидетельством о регистрации автомобиля и паспортом транспортного средства не является страховым случаем. Я обратилась в страховую компанию во второй раз, указав, что буду обращаться в суд. Во второй раз мне ответили, что вообще считают договор страхования со мной незаключенным, так как мной при заключении договора не была оплачена страховая премия в денежной форме. Могу ли я обязать страховую компанию выплатить мне страховую компенсацию? Как мне действовать, чтобы опровергнуть утверждения страховой компании о незаключенном страховом договоре? Страховая премия должна уплачивается страхователем?

Эксперт:

В соответствии со ст.11 Закона об организации страхового дела в РФ, страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Поэтому оплата действительно должны была быть произведена в денежной форме.

Поскольку страховая премия Вами не уплачена, то страховщик имеет право считать договор не заключенным.

Эксперт:

Вообще, бартер - это две встречные сделки. То есть, мена.

Статья 567. Договор мены

1. По договору мены каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороны один товар в обмен на другой.
2. К договору мены применяются соответственно правила о купле-продаже (глава 30), если это не противоречит правилам настоящей главы и существу мены. При этом каждая из сторон признается продавцом товара, который она обязуется передать, и покупателем товара, который она обязуется принять в обмен.

!При этом законодатель не определяет, какие именно две сделки могут быть существом мены, стало быть, любые, если иное не установлено законом.


Статья 568. Цены и расходы по договору мены

1. Если из договора мены не вытекает иное, товары, подлежащие обмену, предполагаются равноценными, а расходы на их передачу и принятие осуществляются в каждом случае той стороной, которая несет соответствующие обязанности.
2. В случае, когда в соответствии с договором мены обмениваемые товары признаются неравноценными, сторона, обязанная передать товар, цена которого ниже цены товара, предоставляемого в обмен, должна оплатить разницу в ценах непосредственно до или после исполнения ее обязанности передать товар, если иной порядок оплаты не предусмотрен договором.

Поэтому, я полагаю, что Вам следует то эфирное время, которое было предоставлено страховой компании, обсчитать, выставив им счет (в рулях, т.е. валюте РФ) затем провести, что счет оплачен путем заключения договора КАСКО.

В таком случае, полагаю, что если стоимость предоставленного эфирного времени, не меньше стоимости страховой премии (а с Ваших слов, стоимость времени как раз должна совпадать по размеру со страховой премией), то Вы сможете и обосновать свою позицию перед страховой компанией, и отстоять свои интересы в судебных инстанциях, что в конечном счете позволит добиться положительного результата по вопросу.

Эксперт:

"в устной форме договорились, что оплачивать страховую премию по договору я буду не деньгами, а на условиях бартера.

КАК ЭТО НИ ПРИСКОРБНО. НО ДОГОВОР МЕЖДУ ВАМИ И СТРАХОВЩИКОМ. ЗАКЛЮЧЁН НЕ БЫЛ. А ВСЁ ЧТО ОГОВОРЕНО В УСТНОЙ ФОРМЕ. НЕ ИМЕЕТ ОТНОШЕНИЯ К СТРАХОВАНИЮ, Извините за крупный текст. Вас просто обманули и на моё мнение. Вы можете попробовать взыскать денежную сумму за рекламное время. С уважением.

Эксперт:

В соответствии со ст.942, 943 ГК РФ При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

То есть, если все вышеуказаннные условия Договора были согласованы, то Договор считается заключенным. При этом размер страховой премии, сроки и способы ее оплаты существенными условиями договора страхования не являются. Поэтому, не оплата страхового взноса не может являться основанием признания Договора не заключенным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Таким образом, при заключении сделки страхования Вам следовало включить в Договор все условия, о которых Вы договорились со страховщиком .

В соответствии с пунктом 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

ЕСли заключая договор страхования, Вы согласовали условия его прекращения - неоплата страхователем очередной части страховой премии, то Договор считается прекращенным.

А следовательно обязательство страховой компании по несению риска ответственности прекратилось, поэтому обязанности по выплате Вам страхового возмещения по факту кражи, произошедшему у страховой компании не возникает.

Поэтому, для точного правового заключения о перспективах Вашего дела можно дать на основании Договора страхования и утвержденных ПРавил.

Можете скинуть Договор на эл. почту [email protected]

При наличии оснований смогу оказать услугу по составлению обоснованной претензии.
С уважением Ф. Тамара

Эксперт:

Если у вас на руках имеется подписанный сторонами документ - Страховой полис или договор страхования, необходимо его изучить.Первым вопросом, на который необходимо найти ответ - момент вступления договора страхования в силу.Обычно правилами страхования предусматривается вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии.В вашем случае уплата страховой премии производилась исполнением встречного обязательства.Надеюсь у Вас найдутся документы, подтверждающие это исполнение. Идея попробовать к вашим отношениям применить нормы о "мене" интересна, но договор мены регулирует отношения по передаче товаров, а в вашем случае оказывались услуги. Ссылка страховщика на тот факт, что вами были оставлены документы в транспортном средстве и по правилам страхования это не является страховым случаем - опротестовывается через суд, как не соответствующее законодательству положение, освобождающее страховщика от исполнения обязательств(Практика рассмотрения споров из страховых правоотношений).А вот ссылка страховщика но то, что вами не была оплачена страховая премия и договор не вступил в силу имеет очень сильную позицию. Если вы заключали договор страхования не от имени юридического лица, то вам наверняка не удастся доказать то факт, что исполнение договора по размещению рекламы (договор может быть заключен только между юридическими лицами или ИП) имело оплату исполнением встречного обязательства по заключению договора КАСКО. Отношения по страхованию складываются между физическими и юридическими лицами - страхователями и страховщиками (но никак не собственниками страховых компаний), соответственно договариваясь о чем-то с собственником - документы Вы оформляли с другим лицом - Страховой компанией, предлагая определенные выгоды от сотрудничества, вы действовали не в своих интересах, а в интересах рекламодателя. Исходя из всего вышеизложенного Вам лично ничего не положено - увы.

Эксперт:

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Однако, Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Пунктом 11 Письма ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 было определено, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Поэтому в данном случае, тем более, что страховщик направил Вам письмо, в котором, указав на отсутствие страхового случая, признал наличие договорных отношений по договору страхования, Вам нужно ссылаться на то, что Вы фактически оплачивали страховую премию, поэтому договор страхования действовал, что признал и страховщик, ссылаться на какой-либо «бартер» не нужно, так как такой способ оплаты страховой премии законом не предусмотрен, тем более, что такая форма отношений – по сути другая сделка, не обличенная в надлежащую форму, к тому же спорный вопрос относительно Ваших правомочий по предоставлению эфирного времени на ТВ. Поэтому лучше стоять на позиции фактически заключенного договора КАСКО, подтверждая факт заключения договора и оплаты страховой премии выдачей Вам страхового полиса и его принятия Вами. Желаю Вам удачи!

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://byd-spokoen.ru/articles/strahovanie-veshchej/1097.html
  • https://document-expert.ru/novosti/strahovaya-summa-i-strahovaya-premiya-v-chem-raznitsa.html
  • https://www.syl.ru/article/365786/chto-takoe-strahovaya-premiya-prostyimi-slovami
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий