Доходность инвестиционного страхования жизни

 

Статья об инвестиционном страховании жизни. Преимущества и недостатки, лучшие предложения на рынке. Действия при наступлении страхового случая. Что такое инвестиционное страхование жизни, в чем его особенности, плюсы, минусы, как выбирать стратегию и страховщика

Что представляет собой инвестиционное страхование жизни

Своеобразное сочетание страхового и финансового инструментов дает возможность страхователю получить определенную денежную прибыль.

Деньги клиента инвестируются в акции всевозможных предприятий и коммерческих организаций, облигации, драгоценные металлы, за счет чего и формируется его доход.

ИСЖ покрывает только два основных риска. Это:

  1. Смерть застрахованного лица (независимо от причины).
  2. Дожитие до даты окончания срока действия договора.

В любом из этих случаев выплата составит 100% суммы, которая была внесена в качестве взносов, плюс доход, полученный от инвестиционной деятельности.

Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

  1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
  2. Полис.
  3. Оригинал договора.
  4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

  • до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций – если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
  • от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
  • компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

  1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
  2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.

Видео по теме: ИСЖ – развод 21 века или реальный доход?

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Мифические плюсы

Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.

Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово - потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.

Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода.  Но не факт что это повторится в будущем.

Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку - 10% в год. А с учетом коэффициента участия - реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.

По отношению ко всему капиталу (накопительная + инвестиционная часть) - мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого "потенциального неограниченного" годового дохода.

Обязательно нужно учесть - что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.

100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.

Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.

А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?

При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше.  Чуть больше! Но все равно не айс.

Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.

В чем причина

В чем причина

Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) начал формироваться в 2010-2011 годах — тогда некоторые страховые компании начали предлагать этот продукт своим клиентам. ИСЖ, оставаясь по форме страховым полисом, по своей сути является инвестиционным инструментом. Единовременный взнос клиента инвестируется на фондовом рынке, а у страхователя есть возможность выбрать стратегию управления. Договоры заключаются на 3-7 лет, и расторгнуть их досрочно без потери части взноса, как правило, невозможно. Страховщик же гарантирует только возврат суммы взноса.

Когда продукт только появился, в 2011 — 2012 годах, средства клиентов, купивших договоры ИСЖ, инвестировались во фьючерсы на индекс РТС и золото. Почему был сделан такой выбор? Дело в том, что опционов на 5-7 лет на тот момент на рынке просто не было. Возможности выйти на зарубежный рынок также были ограничены. Пришлось работать с инструментами, доступными на российском рынке, то есть с индексом РТС и золотом.  Тогда эти активы были весьма привлекательными — только завершился кризис, и все видели потенциал восстановления индикатора РТС с 1500 пунктов до прежних значений — более 2500 пунктов. Золото, которое традиционно считают защитным инструментом на время кризиса, также показывало хорошую динамику.

Реклама на Forbes

Однако из-за последующего кризиса 2014-2022 годов эти активы утратили около 30-40% своей стоимости. Падение котировок привело к тому, что доходность по договорам ИСЖ, заключенным в 2011 — 2012 годах, «на выходе» в 2022 году оказалась близка к нулевой.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

ИСЖ, как и любой финансово-страховой продукт имеет свои плюсы и минусы. Подведём некоторые итоги и сообщим ещё ряд любопытных сведений о подобных контрактах, раскрыв их достоинства и недостатки.

Плюсы

1. Защита капитала. Договор ИСЖ гарантирует возврат 100% страховой суммы, даже если выбранная клиентом инвестиционная стратегия оказалась неудачной (из-за спада на рынке актив показал отрицательные результаты доходности). Это важный плюс, так как подобные гарантии не предоставит вам ни один брокер.

2. Получение инвестиционного дохода (хотя и не гарантированного) + одновременная страховая защита жизни клиента (время действия страховки 24 часа, территория страхования – весь мир). В случае дожития клиент получает свой взнос вместе с прибылью, а в случае преждевременной смерти выгодоприобретатели получают также сумму, равную взносу + полученный инвестиционный доход. Возможность застраховать дополнительные риски с небольшой доплатой (по отношению к взносу) выполняют роль рискового страхования и делают продукт более защищенным и выгодным.

3. Страхователь может назначить одного или несколько выгодоприобретателей на свое усмотрение, и это необязательно должны быть члены семьи. В случае смерти застрахованного нет необходимости ждать 6 месяцев, чтобы получить деньги как часть наследства. Их выплачивает страховая компания по заявлению бенефициара (выгодоприобретателя). При этом наследники по закону (если их нет в числе выгодоприобретателей) претендовать на эти деньги не смогут, она не оспаривается даже в судебном порядке.

4. Полисы страхования жизни имеют особый юридический статус – они не являются имуществом. Поэтому их нельзя отсудить, направить на погашение долгов, разделить между супругами во время развода. Все средства будут доступны только владельцу полиса.

5. Налоговая выгода. По закону, если срок договора 5 лет и более, то страхователю положен налоговый вычет за вложенные в страхование жизни деньги – 13% от суммы, не превышающей 120 000 рублей. Максимальная сумма вычета составляет 15 600 рублей за каждый год. По сути, вычет уже является хоть небольшим, но гарантированным доходом.

6. Льготное налогообложение. Если полученный инвестиционный доход не превышает ставку рефинансирования (ключевую ставку) ЦБ на момент окончания договора, то подоходным налогом на доходы физических лиц он не облагается. Если доход будет выше, то НДФЛ придётся заплатить. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты выгодоприобретателям не подлежат налогообложению НДФЛ.

7. Поскольку договор ИСЖ заключается на длительный срок, то возможное ухудшение вашего здоровья в последующие года действия полиса не повлияют на стоимость страхового взноса (здесь идёт речь о дополнительных рисковых программах). Если бы вы каждый заключали договор рискового страхования, то состояние здоровья могло повлиять на его стоимость или в некоторых случаях стать причиной отказа.

8. Клиенту нет необходимости тратить время на изучения азов инвестирования и ознакомление с различными страховыми продуктами. С его капиталом будут работать специалисты по фондовому рынку и профессиональные страховщики. Он может сделать самостоятельный выбор инвестиционной стратегии, в «русле» которой будет работать его капитал.

9. Возможность управления и наблюдения за программой в личном кабинете страхователя (очень желательно выбирать страховщика с такими возможностями). Клиент может удаленно совершать следующие операции: смена фонда (менять выбранную стратегию), фиксация дополнительного инвестиционного дохода, выплату дополнительного инвестиционного дохода, внесение дополнительного взноса и т.д.

Минусы

1. Незащищенность капитала в случае банкротства страховщика – капитал в полюсе ИСЖ не страхуется агентством страхования вкладов (АСВ). Если у компании-страховщика отзывается лицензия, обязательства по выплате переходят к страховой компании-перестраховщику, где были перестрахованы договоры ИСЖ. При отсутствии перестрахования обанкротившийся страховщик должен расторгнуть договоры и выплатить страхователям полученные по ним взносы. В противном случае клиенты получат их только в установленной судом очереди кредиторов.

2. Невыгодное досрочное расторжение договора (потеря денежных средств);

3. Невозможность использовать инвестиционное страхование жизни как эффективный способ накопления капитала. Отсутствие гарантированной доходности – пожалуй, главный минус продукта. Риски по выбранной стратегии страховщик перекладывает на клиента. Однако стоит отметить, что некоторые компании гарантируют прописывают в полюсах небольшой гарантированный доход.

4. Возможность нарваться на исключения в договоре, из-за чего его могут признать недействительным.

5. Подключение к договору дополнительных программ по рисковым видам страхования может увеличить стоимость договора.

6. Средства, вложенные в программу страхования, будут съедаться из года в год инфляцией, что может перекрыть только выгода от инвест.дохода. А если его нет, то, увы.
Фото 1

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Фото 2

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

  • СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
  • СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

ИСЖ в Сбербанке является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

  • консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
  • сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
  • динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

  • стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
  • ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

  • российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
  • мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
  • здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
  • недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Куда вкладываются  деньги по договорам ИСЖ

ИСЖ может подойти для тех, кто решает вопрос сохранения своего капитала или капитала семьи и накоплений на будущее. Это вариант обеспечить себе дополнительный доход к пенсии в будущем.

Инвестировать в договор ИСЖ может любой совершеннолетний гражданин России или не гражданин, постоянно проживающий на территории РФ.

Для заключения договора ИСЖ достаточно иметь возможность внести минимальную сумму страхового взноса по условиям договора страхования ИСЖ.

Суммы взносов ограничены рамками от 30,0 тыс.руб. до 5,0 млн.руб., а по отдельным программам до 60,0 млн.руб. Сумма фактического взноса по действующим договорам ИСЖ по оценкам экспертов находится в пределах от 500 тыс.руб. до 2,0 млн. руб., т.е. это продукт для достаточно состоятельных клиентов.

Хотя стоит признать, что инвестиционное страхование  стало более доступным в последние 3 года. Сумма минимального взноса была снижена с 300,0 тыс.руб. до 50,0-100,0 тыс.руб., что дало возможность менее богатым клиентам  вступить в программу ИСЖ.

Тем не менее эксперты советуют  вкладывать в ИСЖ, если Вы можете направить  в этот  сектор 1-2 млн.рублей.

Как  указывалось выше, страховые взносы направляются по двум направлениям.

БОльшая часть страховых взносов используется консервативно, т.е. вкладывается в такие активы, которые гарантируют к сроку окончания договора страхования возврат и увеличение большей части взноса до первоначальной суммы страхового взноса.

Это инвестиции в активы с низким уровнем риска, которые имеют достаточно низкую доходность, но гарантируют их сохранность и возврат:

  • депозиты крупных банков;
  • государственные ценные бумаги: — государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО), — облигации федерального займа (ОФЗ), — облигации государственного сберегательного займа (ОГСЗ), — облигации внутреннего государственного валютного займа (ОВВЗ), — казначейские обязательства (КО), — облигации Банка России (ОБР).

Гарантийная часть за период договора вырастает  до первоначальной суммы — 100%. Поэтому при сроке от 3 до 5 лет  низкорисковые инструменты « медленно, но верно» приносят прибыль.

А вторая (меньшая) часть инвестируется в активы, которые могут принести клиенту как доход, так и убыток. Такие активы являются высокорисковыми или агрессивными. В случае удачных вложений  клиент сможет существенно увеличить свой капитал за счет инвестиционного дохода, а при неудаче – ничего не заработать и получить на руки только первоначально вложенные средства.

К высокорисковым активам относят вложения в акции мировых компаний, предприятий различных отраслей мировой экономики (инновационные технологии, фармацевтические компании, компании, производящие товары с высокими потребительскими свойствами), в драгметаллы (золото, платина, серебро), нефть и т.п.

Срок договора ИСЖ в 3–5 лет сглаживает различные колебания рынка: при более коротких сроках есть большой риск сработать в убыток.

Заключение договора  ИСЖ требует теоретической подготовки и изучения текста договора.

В договоре ИСЖ должны быть отражены следующие условия, на которые следует обратить внимание и изучить до подписания:

  1. Порядок распределения средств (какая доля идет на страхование жизни, а какая направляется в инвестиции). Чем больше срок договора, тем большая часть страхового взноса идет в инвестирование. Договор заключается на срок не менее 3 лет.
  2. В договоре должен быть указан коэффициент участия в ИСЖ. Он показывает долю выплат инвестору от доходности базового актива. Он может быть равен 100%, но обычно находится в пределах от 70% до 85%. Например, если Вы вложили деньги в инструменты фондового рынка с расчетом на их рост, то расчет полученной прибыли считается по формуле: Прибыль = ([Начальная цена — Конечная цена] / Начальная цена) × Коэффициент участия × Сумма Инвестируемых средств.
  3. Порядок уплаты и сумма страховых взносов. Возможность увеличения суммы взносов. Взнос производится единовременно или ежегодно по графику.
  4. Перечень страховых рисков. ИСЖ покрывает основные страховые риски: — дожитие страхователя до конца срока договора страхования, — смерть по разным причинам. Можно включать в договор дополнительные риски, например, смерть в ДТП или в результате несчастного случая. Страховые выплаты по этим рискам устанавливаются отдельно.
  5. Должна быть предусмотрена возможность менять стратегию инвестиций, ее периодичность. Договором должен быть предусмотрен  перечень стратегий (направлений инвестиций), которые Вы можете менять при необходимости один раз в полгода, в год. За вложением  в тот или иной актив Вы можете следить сами через личный кабинет или поручить страховой компании. Здесь следует четко понимать, что прозрачность в данном вопросе отсутствует. Насколько удачны вложения в тот или иной актив, Вы можете узнать только от самой страховой компании. В открытом доступе из-за конкуренции такой информации не найти.
  6. Договором также может быть предусмотрена фиксация инвестиционного дохода. Эта опция включается только в те договоры страхования, которые предусматривают наличие  стратегии/программы с фиксацией дохода. Фиксация дохода может быть один раз в полгода, в год. Но фиксировать инвестиционный доход выгодно, когда имеет место текущая доходность фондов, а в ближайший период имеется прогноз на ее снижение. С одной стороны, Вы обеспечиваете себе будущую прибыль. С другой стороны, при выборе такой опции Вам придется постоянно «держать руку на пульсе», чтобы не потерять доход.
  7. Обязательно изучите раздел договора об условиях выплат при наступлении страхового случая: каким лицам и в каких случаях производятся страховые выплаты, а какие случаи не признаются страховыми.

Программы/стратегии страховых компаний:

Договор ИСЖ может быть прекращен по разным причинам:

  • Окончание срока страхования. В этом случае выплачивается вся сумма внесенных страховых взносов и фактически полученный инвестиционный доход (при удачных вложениях).
  • Досрочное  расторжение договора. Выплачивается выкупная сумма, которая уменьшается на сумму штрафных санкций. Штрафы могут доходить до 50% от внесенных средств. Отдельные программы не предусматривают выплаты выкупной суммы.
  • Смерть застрахованного лица до завершения срока  договора. Выгодоприобретателю, назначенному застрахованным  лицом при жизни, выплачивается сумма страхового покрытия. Многими программами ИСЖ предусматривается выплата в двойном или тройном размере при несчастных случаях или ДТП с летальным исходом.

Вопросы и ответы

Доброго дня! Мне сегодня предлагали оформить Накопительное страхование жизни, продавец уверял, что в этой программе предусмотрена!вишенка на торте" в виде дополнительного дохода от вложенной суммы, и что за 30 лет программы средства будут работать и приносить порядка 8% годовых, как на вкладе. Еще он сказал, что все страховщики гарантируют минимальную доходность до 5% (мол, это положено по законодательству). Я работаю в банке и с законодательством дружу. Прочитала вечером закон об организации страхового дела (в Консультанте). Там нет ни слова про гарантированную доходность до 5% и про то, что средства страховых обязательно работают.

ВОПРОС: где и в каком законе написано про 5% и правда ли это? Реально ли мои деньги будут работать как во вкладе?

Эксперт:

Действительно, гарантированная норма доходности присутствует в полисах накопительного страхования (НСЖ) и используется при расчете размера страховой и выкупной суммы по договору страхования.Норма доходности зависит от валюты договора, периодичности оплаты страховой премии, срока страхования. Величину гарантированной нормы доходности страховая компания устанавливает самостоятельно на основании актуарных математических расчетов.Например по полисам НСЖ страховой компании «Альянс Жизнь» гарантированная норма доходности составляет:

— в рублях: 3% при регулярном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5-20 лет. 4,5% при единовременном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5 лет.

— в долларах: 3% при регулярном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 5-20 лет. 4% при единовременном способе оплаты страховой премии и сроком действия договора 10-20 лет.

Страховая компания имеет право изменить нормы гарантированной доходности и это изменение будет относится только к новым договорам, вступающим в силу после даты изменения. Норму гарантированной доходности Вашего полиса Вы можете увидеть в таблице выкупных сумм и страховых взносов, являющихся приложением к договору страхования.

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховых взносов. На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения договора страхования, — сумма дополнительного инвестиционного дохода.

Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или путем индивидуального почтового уведомления Страхователя.

Также для примера: по итогам 2014 года СК «Альянс Жизнь» начислила своим клиентам общую доходность по полисам НСЖ:
— в рублях — 7,6%
— в долларах — 4%

В банке уверяют, что если оформить инвестиционное страхование жизни, то заплаченные за страховку деньги не будут делиться по суду при разводе. Так ли это на самом деле? В какой момент времени при разводе это будет работать? Если все работает, то стоит ли покупать, или есть альтернативные варианты?

Эксперт:
Так ли это на самом деле? В какой момент времени при разводе это будет работать?

Игорь

Да, это так.

Вносимые средства не подлежат разделу.

Связано это с тем, что Вы в данном случае приобретаете страховую услугу результатом которой будет денежная выплата по прошествии определенного времени.

Оплаченные при этом средства за ИЖС переходят в распоряжение страховой компании. Вам же выдается страховой полис, выплата по которому производится при наступлении оговоренного им страхового события.

В этом случае нет оснований относить данный полис к имуществу или имущественному праву — поскольку Вы не гарантировано получаете выплату по указанному полису.

А соответственно в силу ст. 34 СК РФ, выплата по полису, равно как и сам полис ИЖС не является общим имуществом, что исключает раздел данных средств

Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Эксперт:

Игорь.

В ИСЖ есть положительные юридические особенности. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Эти средства не подлежат конфискации, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Письмо Минтруда России от 09.02.2018 N 18-2/10/В-877 <По вопросу заключения договоров инвестиционного страхования жизни отдельным категориям лиц, на которых распространяется запрет, предусмотренный Федеральным законом от 07.05.2013 N 79-ФЗ>


Разъясняется, что в силу Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-1) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьями 25 и 26 Закона N 4015-1 предусмотрено, что страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями. Таким образом, осуществление инвестиционной деятельности является необходимым условием деятельности страховщика.

При этом активы, в которые инвестированы средства страховых резервов и капитала, являются собственностью страховщиков. В этой связи ни страхователь, ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель не наделяются правами прямого и (или) косвенного владения финансовыми инструментами, в том числе иностранными, приобретаемыми страховщиками на средства страховых резервов и капитала. Страхователю, застрахованному лицу и (или) выгодоприобретателю не предоставляется возможность совершать какие-либо юридически значимые действия в отношении рассматриваемых активов.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://proins.ru/personal/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni
  • https://vfinansah.com/investment/investitsionnoe-strahovanie-zhizni
  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh.html
  • https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/353507-nulevaya-dohodnost-ohladeyut-li-investory-k-investicionnomu-strahovaniyu
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
  • https://finansoviyblog.ru/investicii/investitsionnoe-strahovanie-zhizni.html
  • https://investor100.ru/vlozheniya-v-iszh-chto-eto-plyusy-i-minusy/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий