Как не выплачивать кредит банку законно

 

Рассмотрим все рабочие способы как не платить кредит банку на законных основаниях. Безусловно можно оспорить кредитный договор, если вы уверены в своей правоте и банк использовал хитрые уловки.. Чем больше банковский сектор и коллекторы увеличивают давление на должников, тем активнее последние ищут способы законно не гасить кредит, особенно в тех случаях, когда платить нечем. Возможно ли такое? Сегодня наш кредитный юрист даст вам несколько действенных советов и рекомендаций по данному вопросу.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

  • Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
  • Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Обратите вниманиеНе бойтесь обратиться в банк и честно рассказать о возникших затруднениях. В большинстве случаев заемщикам и финансовым структурам удается договориться «на берегу»: инициировать судебные разбирательства не в интересах сторон.

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Скачать документ (, 24KB)

Как законно не платить кредиты:

При обсуждении способов минимизации процентов по кредиту, следует упомянуть о неустойках (пенях) и штрафах, которые начисляют банки в том случае, если заемщик просрочил внесение очередного кредитного платежа. Подобные штрафные санкции называются «неустойка» или «пени». Возможно ли оспорить размер неустоек за просрочку платежа по кредиту? Да, но сделать это можно только черед суд, считайте сами, выгодно ли вам судиться за снижение размера неустойки, или лучше заплатить, а в будущем не допускать просрочки платежей банку. Имейте в виду, что снизить сумму неустойки у вас выйдет лишь в том случае, если суд придет к выводу о явной несоразмерности неустойки времени просрочки платежей, допущенной заемщиком.

Читайте также: «Арест банковской карты: причины и алгоритм действий»

Как законно не платить банку по кредиту

Если вы оказались в тяжелой ситуации и не можете платить банку по кредиту, перед вами стоит вопрос — как законно не платить кредит, когда существенного долга за вами пока еще не числится, банк не начал вас «доставать» регулярными назойливыми звонками и SMS-ками, банк не передал коллекторам ваш долг, и не подал исковое заявление в суд. В данной ситуации есть варианты решения вопроса как избавиться от долгов.

Давайте разберемся, что конкретно можно предпринять в этом случае, с целью не платить по кредиту на законных основаниях (а согласно Ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности предусмотрена уголовная ответственность). Существует несколько вариантов, которые возможно использовать, чтобы  по закону не платить кредит банку:

  1. Рефинансирование кредита (ов) / перекредитование — заемщик получает в другом кредитном учреждении кредит под меньший процент и погашает свой кредит в текущем банке (банках) за счет только что взятого нового кредита на более выгодных и щадящих условиях (более низкая процентная ставка, более низкие ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования и тд). Данный способ не избавит гражданина от долговых обязательств совсем, но поможет расплатиться со старым кредитом и при этом уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Но здесь надо учитывать многие моменты и осторожно подойти к выбору банка для перекредитования, так как другой банк может предлагать на первый взгляд выгодные условия рефинансирования кредита, а в реале это может быть далеко от правды и вы окажетесь в еще более тяжелой финансовой ситуации.
  2. Реструктуризации долга или отсрочки платежа — заемщик обращается в банк (банки, если кредитов несколько в разных банках) с письменной просьбой об отсрочке платежа по кредиту, либо о реструктуризации своего долга перед банком. Такой способ можно использовать в том случае, если возникли определенные материальные трудности, к примеру, потеря работы. К письму заемщик обязан приложить документы, которые будут подтверждать указанные материальные трудности. Сама отсрочка заключается в том, что должник каждый месяц на протяжении оговоренного срока будет выплачивать держателю кредита только проценты, а не сумму основного долга. Таким образом сумма взноса, уплачиваемого ежемесячно, снизится. Если говорить о реструктуризации долга, то заемщику будет увеличен срок кредитования, который приведет, соответственно, к уменьшению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Данные способы подходят только в том случае, если материальные трудности должника носят кратковременный характер. Но здесь есть один важный момент: когда сумма разового платежа будет уменьшена, возрастает итоговый размер переплаты по процентам. По этой причине, когда финансовое состояние должника стабилизируется, рекомендуется досрочно погасить, хотя бы частично, основное тело кредита.
  3. Страховое погашение кредита — в случае, когда при получении кредитных средств заемщик оформлял страховку (например, на случай утраты трудоспособности, потери работы, …), страховая компания обязана возместить долг по кредиту вместо заемщика, если наступил прописанный в договоре страховой случай. Следует заострить внимание должников на том, что страховщики очень неохотно прощаются со своими деньгами, и, возможно, вам придется отстаивать свои права в судебном порядке или путем направления письменных претензий в адрес страховщика, а всё это время будет копиться неустойка по кредиту. Чтобы этого не случилось вам необходимо попросить у банка отсрочить платежи на время судебного разбирательства со страховой, либо изыскивать средства и затем через суд истребовать неустойку уже со страховой компании.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: лучшие способы»

Как законно не платить кредит, если долг передан коллекторам

Если ваш долг по кредитному договору был передан коллекторскому агентству, и если вы хотите законно не платить как кредит и проценты по нему коллекторам, то у вас всего пара способов для этого:

  1. В судебном порядке оспаривать правомерность уступки банком долговых обязательств коллекторскому агентству. Вопрос о законности подобных уступок длительное время был спорным, так как коллекторские агентства – это организации, у которых нет законных полномочий на осуществление банковских операций. Тем не менее, Верховный суд РФ в постановлении от №17 признал, что банки имеют право уступать долги по кредитам коллекторским агентствам. При этом есть одно важное правило — передача долгов заемщика коллектору возможна лишь в том случае, если в договоре между заемщиком и банком отдельным пунктом такое условие оговорено. И если ваш долг передан коллекторской фирме, мы советуем детально изучить договор с банком на предмет наличия данного условия. В случае если такой пункт отсутствует в договоре кредитования, вы можете смело подавать исковое заявление в суд о признании уступки долга противозаконной и уже по закону не платить кредит и проценты коллекторам.
  2. Должник может обратиться за помощью к антиколлекторским фирмам, которые уже довольно давно работают на рынке услуг. Опираясь на конкретную ситуацию, помощь антиколлекторов действительно может стать продуктивной для должника. К примеру, сотрудники таких фирм, обладая юридическим образованием и богатым опытом и судебной практикой по соответствующим делам, могут провести анализ договора между банком и заемщиком, изучить соглашение о передачи долговых обязательств коллекторам и прочие документы на предмет наличия веских оснований для их обжалования в судебном порядке. Наряду с этими процедурами, они произведут оценку правомерности действий коллекторской фирмы по истребованию долга, так как ни для кого не является секретом, что эти организации часто пользуются приемами, которые нарушают права граждан, а то и вовсе уголовный кодекс. К примеру, речь идет о звонках родственникам заемщика, сообщение работодателю о том, какой долг имеется у заемщика и так далее. Если такие случаи имеют место, то у должника есть законные основания для подачи жалобы в прокуратуру на действия коллекторов.

Как законно не платить кредит, если банк уже подал в суд

Если ваше дело уже рассматривается в суде, все равно можно попытаться найти способы, как не платить кредит и начисленные проценты. Способы эти вряд ли можно назвать законными, но мы попробуем рассказать и о них, а также о рисках и об ответственности.

Рассмотрим первый способ, суть которого состоит в том, что должник, зная, о предстоящем судебном иске со стороны банка, заранее переписывает на родственников или близких лиц принадлежащее ему имущество, закрывает все свои банковские счета в других банках, увольняется с официальной работы. Что получится в итоге? Суд присудит взыскать с неплательщика долги перед банком, но судебные приставы не смогут исполнить решение суда по факту. По букве закона, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данные сделки по переписыванию имущества являются мнимыми, иными словами, совершенными для вида, в попытке скрыть имущество (движимое и недвижимое). Тем более, когда подобные сделки проводятся уже после факта подачи банком в суд об истребовании долга по кредиту, выглядят они предельно подозрительно. И существуют высокие риски того, что судебные приставы обратятся в суд для признания подобных сделок ничтожными и последующего ареста имущества в пользу банка по решению суда.

Если должник все-таки планирует гасить кредит, но в данных момент оказался в тяжелом материальном положении и не имеет возможности платить по кредиту, а банк не идет на встречу, то по закону заемщик имеет право подать в суд заявление о предоставлении ему банком рассрочки уплаты долга или вообще об отсрочке платежа. Если должник представляет доказательства тяжелого финансового положения, то, как правило, суд удовлетворяет их просьбы.

Если суд решил дать рассрочку/отсрочку платежа, то это поможет должнику миновать ареста судебными приставами его имущества, при этом, судебное решение о предоставлении рассрочки/отсрочки платежа при размере долга выше 1 500 000 рублей позволит избежать возбуждения уголовного дела.

Рекомендуем

«Как выгодно погасить ипотеку: разбираемся в подходах, избегаем подводных камней»
Подробнее

Вопросы и ответы

меня зовут Екатерина я взяла кредит по онлайн заявке в сумме 346000 рублей,сотрудники банка не распечатывают кредитный договор.После полученной суммы на свой счет я через несколько месяцев сменила фамилию (вышла замуж), после всех бумажных волокит я пришла в банк и попросила сменить мне фамилию на фамилию мужа. Мою просьбу выполнили , но кредитный договор остался не изменен. подскажите законно ли выдавать кредит без личной графической подписи, личного присутствия? могу ли я не платить данный кредит, т. к он считается документально не верным и со стороны банка является мошенничеством

Эксперт:

Екатерина. Если Вы получили данные кредитные средства либо получили доступ к ним, то такая выдача кредита законна. Если Вы считаете, что незаконно, то можете возвратить денежные средства банку и пожаловаться в Центробанк и прокуратуру. Мошенничества в данном случае нет.

Эксперт:

выдача кредита не подтверждается договором. Выдача кредита подтверждается выдачей денег в руки или переводом на ваш счёт.

Более того понятие кредита не существует в международном праве.

Есть понятие ссуды, по которому банк должен вам передать свои деньги, но по кредитному договору банк не выдаёт своих денег /активы банка не уменьшаются на сумму кредита/

Деньги выданные вам это банковские Билеты банка России в качестве обеспечения вашего векселя, т.е Вашего обязательства. Ваши обязательства были обменены на обязательства центрального банка.

Под ваши обязательства банк получил в свою собственность билеты банка России в 25 кратном размере.

Однако банк за процедуру «обмена» обязательствами между вами и Центробанком пытается взять процент.

Лицензии на выдачу кредита у банка нет, поэтому его деятельность не законна.

Вам следует обратиться в банк письменно с претензией о предоставлении лицензии банка на выдачу кредитов, а также с требованием о предоставлении суммы причинённого банку ущерба за обменную операцию. Также прочите представить выписку по вашему банковскому счету о движении денежных средств по нему. Следует учесть что операция по обмену обязательств не отражается в регистрах банка как выдача денег, потому что такой операции не было.

Эксперт:


Ст. 820 ГК РФ, устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2. ст. 434 ГК РФ,

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, ПЕРЕДАВАЕМЫМИ ПО КАНАЛАМ СВЯЗИ, ПОЗВОЛЯЮЩИМИ ДОСТОВЕРНО УСТАНОВИТЬ, ЧТО ДОКУМЕНТ ИСХОДИТ ОТ СТОРОНЫ ПО ДОГОВОРУ.

В соответствии с п.3. ст. 434 ГК РФ,

электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из этого, личная графическая подпись является одним из вариантов выражения обусловленного согласия на заключение договора (ранее являлась общим правилом).
В соответствии с п.1. ст. 428 ГК РФ,

кредитный договор, заключаемый в электронной форме посредством акцепта (согласия) с предоставляемым в ответ на заявку электронным документом, содержащим информацию о цене договора и его сроке является договором присоединения.,
то есть таким, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.14. ст. 7 ФЗ 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)

документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с действующим законодательством, аналогом собственноручной подписи являются

электронная подпись (Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи») и факсимиле (предусмотрено пунктом 2 статьи 160 ГК РФ).

Следовательно, при использовании аналогов собственноручной подписи, УСТАНОВЛЕННЫХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ, заключенный договор действителен и порождает обязательства сторон — кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а. заемщика — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1. ст. 819 ГК РФ), при условии, что достоверно установлено волеизъявление, исходящее от Вас и от кредитора, закрепленное аналогами собственноручной подписи.
Если при акцепте договора Вы использовали не аналоги собственноручной подписи, значит указанный договор не является заключенным, так как не подписан стороной.
В соответствии с п.2. ст. 428 ГК РФ,

присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

ТАКИМ ОБРАЗОМ, присоединившаяся сторона вправе потребовать расторжения такого договора в случае, если он исключает/ограничивает ответственность другой стороны (в указанном случае-кредитора), либо содержит иные явно обременительные условия, которые бы она не приняла при возможности определять условия договора.

Неисполнение банком обязанности по изменению персональных данных заемщика при отказе принимать платежи до внесения изменений в кредитный договор в связи с несоответствием персональных данных и начисление неустойки (пени) и иных штрафных санкциях можно «явно обременительным условием», следовательно, при наличии указанных обстоятельств, зафиксированных в письменной или иной форме
Однако, если кредитная организация не отказывает в принятии платежей, не начисляет штрафные санкции, пусть и не внеся изменения в персональные данные, кредитный договор полежит исполнению с Вашей стороны в части уплаты суммы долга и процентов на нее.
На основании вышеизложенного, необходимо обратить внимание на следующие обстоятельства:
  1. Подписан ли договор собственноручной подписью, либо её аналогом (факсимиле, электронная подпись).
  2. Имеет ли место отказ от принятия платежей в связи с несоответствием персональных данных и начисление штрафных санкций (как обременительное условие (п2. ст. 428 ГК РФ) так и злоупотребление правом (ст.10 ГК РФ)

Таким образом,

  • Если договор потребительского кредита не подписан собственноручной подписью или её аналогами — он не заключен ( и не порождает правовых последствий, предусмотренных им).
  • Если имеют место обременительные условия договора, предусмотренные п.2. ст. 428 ГК РФ. то указанный договор можно расторгнуть/изменить в соответствии с требованиями.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://law247.ru/credits/kak-ne-platit-kredit/
  • https://www.papabankir.ru/tips/kak-zakonno-ne-platit-po-kreditu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий